Información educativa; no es asesoría financiera ni una pre-aprobación. Sujeto a calificación: los términos y fondos pueden cambiar y su prestamista los confirma. Berenice Cruz es corredora de bienes raíces de Carolina del Norte y no origina préstamos.
¿Para quién es?
FHA suele considerarse cuando el ahorro para el enganche es limitado o el historial de crédito no es perfecto. HUD indica que el enganche puede ser tan bajo como 3.5%. La regla de puntaje que HUD publicó en la carta ML 2010-29 sigue siendo la referencia: con 580 o más se puede obtener el financiamiento máximo; entre 500 y 579, el préstamo se limita a 90% del valor, o sea, 10% de enganche; por debajo de 500 no se califica. Cada prestamista puede aplicar sus propios criterios; consulte con el suyo.
El costo que distingue a FHA es el seguro hipotecario (MIP): una prima inicial y una prima anual, cuyo monto depende de cuánto financie. Conviene compararlo con otras opciones antes de decidir.
Requisitos y fuentes
| Enganche mínimo | Desde 3.5% del precio de compraHUD — Loans · Página sin fecha; consultada el 8 oct 2026 |
|---|---|
| Crédito 580 o más | Elegible para el financiamiento máximoHUD Mortgagee Letter 2010-29 · 3 sep 2010 |
| Crédito 500 a 579 | Limitado a 90% del valor (10% de enganche); menos de 500 no es elegibleHUD Mortgagee Letter 2010-29 · 3 sep 2010 |
| MIP inicial | 1.75% del monto base del préstamoHUD Mortgagee Letter 2023-05 · Para números de caso desde el 20 mar 2023 |
| MIP anual (plazo mayor de 15 años) | 0.55% si el financiamiento supera 95% del valor; 0.50% si es 95% o menos (por 11 años si es 90% o menos)HUD Mortgagee Letter 2023-05 · Para números de caso desde el 20 mar 2023 |
| Residencia | Ciudadanos de EE. UU., residentes permanentes legales y ciudadanos de FSM, Islas Marshall y PalauHUD Mortgagee Letter 2025-09 · Para números de caso desde el 25 may 2025 |
| Regalos para el enganche | Permitidos de parientes, empleador, amigo cercano documentado, caridad o programa público; no del vendedor ni del agenteHUD Handbook 4155.1, 5.B.4 · 31 ene 2011 (manual reemplazado por el 4000.1) |
| Límite de préstamo 2026 | Mínimo nacional de $541,287 para una unidad; el de su condado lo confirma su prestamistaHUD Mortgagee Letter 2025-23 · Para números de caso desde el 1 ene 2026 |
Cómo se combina con otros programas
Un préstamo FHA puede ser el préstamo principal dentro de la NC Home Advantage Mortgage™ de NCHFA. Por esa vía, quien califica puede acceder a la asistencia de esa hipoteca o al NC 1st Home Advantage de $15,000, sujeto a calificación. HUD reconoce los programas públicos de ayuda para el enganche como fuente aceptable de fondos.
Dentro de la ciudad de Charlotte, HouseCharlotte es otra pieza a revisar. Un prestamista participante confirma qué combinación aplica en su caso. Los términos y fondos pueden cambiar; su prestamista los confirma.
Pasos para solicitar
- Confirme que su estatus cumple la regla de residencia vigente de HUD.
- Revise su puntaje de crédito y ahorre al menos el 3.5% o identifique de dónde vendrá: ahorro, regalo o programa de ayuda.
- Pida a un prestamista una precalificación FHA y una comparación con otras opciones, incluido el costo del MIP.
- Pregunte el límite de préstamo FHA de su condado antes de fijar su presupuesto.
- Si recibe un regalo, documéntelo desde el inicio con su prestamista.
La regla de residencia de mayo de 2025
Con la carta ML 2025-09, del 26 de marzo de 2025, HUD eliminó la elegibilidad de prestatarios residentes no permanentes. Aplica a los números de caso FHA asignados desde el 25 de mayo de 2025. Hoy pueden calificar ciudadanos de EE. UU., residentes permanentes legales y ciudadanos de los Estados Federados de Micronesia, las Islas Marshall y Palau. Si usted declara impuestos con ITIN o tiene otro tipo de estatus, revise nuestra guía de hipotecas con ITIN.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito de enganche para un préstamo FHA?
HUD indica que puede ser tan bajo como 3.5% del precio de compra, con un puntaje de 580 o más. Con un puntaje entre 500 y 579, la carta ML 2010-29 limita el préstamo a 90% del valor, lo que equivale a 10% de enganche. Además del enganche, prepare fondos para los costos de cierre.
¿Qué es el MIP y cuánto cuesta?
Es el seguro hipotecario de FHA. Según la carta ML 2023-05, la prima inicial es 1.75% del monto base y la anual, para plazos de más de 15 años, va de 0.50% a 0.55% según cuánto financie. Si financia más de 90% del valor, la prima anual dura toda la vida del préstamo.
¿Puede un pariente regalarme el enganche?
Sí. La guía de HUD que revisamos (Handbook 4155.1, ya reemplazado por el 4000.1) permite regalos de un pariente, del empleador o sindicato, de un amigo cercano con interés documentado, de una organización benéfica o de un programa público de ayuda. El vendedor, el agente y el constructor no pueden regalar fondos, y el regalo no puede esperar devolución. Su prestamista confirma la regla vigente.
¿Puedo obtener un FHA con permiso de trabajo o visa?
Desde el 25 de mayo de 2025, no. La carta ML 2025-09 eliminó la elegibilidad de residentes no permanentes. Califican ciudadanos de EE. UU., residentes permanentes legales y ciudadanos de Micronesia, Islas Marshall y Palau. Si su caso no encaja, hay opciones del mercado privado que revisamos en la guía de ITIN, sujeto a calificación.
¿Tengo que ser comprador por primera vez para usar FHA?
Las fuentes de HUD que revisamos no ponen esa condición para el préstamo FHA. Lo que sí debe cumplir es el crédito, el ingreso, el estatus de residencia y el límite de préstamo de su condado. Si combina FHA con el NC 1st Home Advantage, ahí sí aplica la regla de primera compra de NCHFA o sus excepciones.
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