Información educativa; no es asesoría financiera ni una pre-aprobación.
Paso 1: revise sus reportes de crédito gratis cada semana
Lo primero es ver exactamente qué dicen sus reportes. Puede revisarlos gratis una vez por semana en cada una de las tres agencias nacionales de crédito, a través de AnnualCreditReport.com.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) confirma que Equifax, Experian y TransUnion hicieron permanente este acceso semanal gratuito. El sitio oficial es AnnualCreditReport.com; desconfíe de páginas parecidas que le pidan pagar.
Revise cada reporte con calma: su nombre, direcciones, cuentas que reconoce, saldos, pagos marcados como tardíos y cuentas en cobranza. Compare los tres, porque la información no siempre coincide entre agencias.
Cómo se calcula su puntaje
El puntaje FICO se basa en cinco factores con pesos distintos, y los que más cuentan son su historial de pagos y cuánto debe. Según myFICO, los pesos son:
- Historial de pagos: 35%
- Cantidades adeudadas: 30%
- Antigüedad del historial: 15%
- Crédito nuevo: 10%
- Combinación de tipos de crédito: 10%
FICO aclara que estos pesos aplican a la población en general y pueden variar de persona a persona. Aun así, el mensaje es claro: casi dos terceras partes de su puntaje (65%) dependen de pagar a tiempo y de no usar demasiado crédito.
Corrija los errores que encuentre
Si encuentra un error, dispútelo con cada agencia de crédito que lo muestre y también con la empresa que reportó el dato. Puede hacerlo usted mismo.
- Reúna pruebas: estados de cuenta, recibos, cartas o cualquier documento que demuestre el error.
- Dispute con la agencia: la FTC recomienda hacerlo por escrito, por correo certificado con acuse de recibo, con cada agencia que tenga el error.
- Dispute con quien reportó: la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica que también puede disputar directamente con la empresa que proporcionó la información.
- Guarde copias de todo lo que envía y recibe.
Por lo general, las agencias tienen 30 días para investigar, y las empresas que reportan también deben responder, en general, dentro de 30 días. Empiece meses antes de solicitar su préstamo para que la corrección alcance a reflejarse. Y tenga cuidado con quien le cobre por prometerle subir su puntaje rápido.
Pague a tiempo, todos los meses
Pagar a tiempo es lo que más pesa en su puntaje. La CFPB lo llama el factor número uno, y en el modelo FICO representa 35%.
Algunas ideas prácticas: active pagos automáticos por al menos el mínimo, ponga recordatorios unos días antes de cada vencimiento y, si sabe que se va a atrasar, llame al acreedor antes de que pase la fecha. Cada mes pagado a tiempo suma a su historial, y ese historial es lo que el prestamista quiere ver.
Mantenga bajo el uso de sus tarjetas
Use poco de su límite disponible: la CFPB recomienda mantener el uso de crédito en no más de 30% de su límite total.
Los modelos de puntaje miran qué tan cerca está de llegar al tope. Un ejemplo ilustrativo: si entre todas sus tarjetas tiene un límite de $2,000, la recomendación es no pasar de $600 de saldo. Si hoy debe $1,500, bajar ese saldo es un buen lugar para empezar, porque las cantidades adeudadas pesan 30% en FICO.
Antes de usar sus ahorros para pagar deudas, hable con su prestamista: ese mismo dinero puede hacerle falta para el enganche y el cierre.
Si tiene poco historial, constrúyalo
Si tiene poco historial de crédito en Estados Unidos, una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito le ayudan a empezar, siempre que pague a tiempo.
Con una tarjeta asegurada, explica la CFPB, usted deposita una cantidad en efectivo, por ejemplo $500, y puede gastar hasta esa cantidad. Los pagos se reportan a las tres agencias nacionales de crédito, y así se va formando su historial. La CFPB también menciona los préstamos para construir crédito (credit builder loans) como otra opción.
Úsela para gastos pequeños que ya tiene, como gasolina o el teléfono, y páguela completa cada mes.
Antes de solicitar: no abra ni cierre cuentas
En los meses antes de pedir su hipoteca, evite abrir cuentas nuevas y no cierre las que ya tiene. Cuando compare prestamistas, hágalo dentro de un periodo corto.
Abrir crédito nuevo afecta el factor de crédito nuevo (10%). Cerrar una tarjeta reduce su límite total, y eso puede subir el porcentaje de crédito que usa aunque su deuda no cambie. Lo mismo aplica a financiar muebles, un carro o aparatos mientras compra casa.
Regla de oro mientras compra casa: no abra crédito nuevo, no cierre cuentas y no haga compras grandes a crédito hasta después del cierre.
Para comparar ofertas de hipoteca, la CFPB explica que, dentro de un periodo de 45 días, varios prestamistas pueden revisar su crédito sin un impacto adicional, porque esas consultas se registran como una sola. El periodo exacto puede variar según el modelo de puntaje, así que conviene hacer sus solicitudes en pocas semanas. Explico este paso en qué es la pre-aprobación hipotecaria.
Los puntajes que piden los programas
No hay un solo puntaje mínimo para comprar casa: cada programa y cada prestamista fija el suyo. Estos son algunos de referencia.
- FHA: con 580 puntos o más se puede recibir el financiamiento máximo (3.5% de enganche); entre 500 y 579, el préstamo se limita al 90% del valor, es decir, 10% de enganche; por debajo de 500 no se califica (HUD, carta hipotecaria 2010-29).
- Programas de la NCHFA: el NC 1st Home Advantage Down Payment y el NC Home Advantage Mortgage™ piden un puntaje mínimo de 640.
- USDA: no fija un puntaje mínimo específico, pero cada prestamista puede poner el suyo.
- Convencionales y préstamos con ITIN: el mínimo varía según el prestamista y el programa.
Llegar a 640 cumple con el mínimo de los programas de la NCHFA. En la página de ayuda para el enganche verá las opciones, que pueden incluir hasta $15,000 para el enganche y programas de ayuda para costos de cierre, sujeto a calificación.
Un orden práctico para empezar
Si no sabe por dónde empezar, siga este orden: primero revisar, luego corregir, después construir y, al final, solicitar. Así cada paso aprovecha el anterior.
- Hoy: descargue sus tres reportes y marque cualquier dato que no reconozca.
- Esta semana: envíe sus disputas por escrito y active pagos automáticos.
- Cada mes: pague a tiempo y baje sus saldos hacia menos de 30% de su límite.
- Al solicitar: compare prestamistas en pocas semanas y no abra crédito nuevo hasta el cierre.
Si quiere un camino más detallado, el plan de 90 días le ayuda a ordenar estos pasos con sus ahorros y documentos. Mientras tanto, puede ir conociendo zonas como Monroe y el condado de Union o Gastonia y el condado de Gaston. Y si quiere que revisemos juntos dónde está hoy, agende una llamada gratis de 20 minutos. ✦
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en resolverse una disputa de crédito?
Por lo general, las agencias de crédito tienen 30 días para investigar una disputa, y las empresas que reportaron la información también deben responder, en general, dentro de 30 días. Después, el cambio tiene que reflejarse en su reporte. Por eso conviene revisar sus reportes y disputar errores varios meses antes de solicitar su préstamo, no la semana anterior.
¿Debo cerrar las tarjetas que ya terminé de pagar?
Antes de comprar casa, normalmente no conviene. Al cerrar una tarjeta baja su límite total de crédito, y eso puede subir el porcentaje que usa aunque su deuda siga igual. Además, la antigüedad del historial pesa 15% en el modelo FICO. Si una tarjeta tiene un costo anual que no le conviene, coméntelo con su prestamista antes de cerrarla.
¿Qué hago si no tengo historial de crédito en Estados Unidos?
Puede empezar a construirlo. Una tarjeta asegurada funciona con un depósito en efectivo, por ejemplo $500, que se convierte en su límite, y los pagos se reportan a las tres agencias nacionales. Los préstamos para construir crédito son otra opción que menciona la CFPB. La clave es usarlos poco y pagar completo y a tiempo cada mes.
¿La pre-aprobación afecta mi puntaje?
Para preaprobarlo, el prestamista revisa su crédito. La CFPB explica que, si varios prestamistas hipotecarios revisan su crédito dentro de un periodo de 45 días, esas consultas se registran como una sola, sin un impacto adicional. El periodo puede variar según el modelo de puntaje, así que haga sus comparaciones en pocas semanas.
¿Cuánto tiempo necesito para mejorar mi crédito?
Depende de su punto de partida. Corregir un error puede tomar alrededor de un mes de investigación, mientras que construir historial de pagos toma más tiempo, porque se forma mes a mes. Bajar el saldo de sus tarjetas puede notarse cuando los nuevos saldos se reporten. Lo importante es empezar ya, con un plan y metas claras.
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