Información educativa; no es asesoría financiera ni una pre-aprobación.
¿Qué son los costos de cierre?
Son los cargos que se pagan, además del enganche, para completar la compra y el préstamo: cargos del prestamista, servicios de terceros, cuotas del gobierno y pagos por adelantado. Así los agrupa la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
No existe un porcentaje que aplique a todos los compradores. La cifra cambia según el precio de la casa, el tipo de préstamo, el condado, la fecha de cierre y lo que se negocie en la oferta. Por eso, en lugar de adivinar con una regla general, conviene trabajar con los documentos oficiales que el prestamista está obligado a entregarle.
¿Cuándo sabré cuánto voy a pagar?
Lo sabrá en dos momentos: el prestamista debe darle un Estimado de Préstamo dentro de los tres días hábiles después de recibir su solicitud, y la Divulgación de Cierre al menos tres días hábiles antes del cierre.
- Estimado de Préstamo (Loan Estimate): muestra el préstamo, el pago estimado y los costos de cierre estimados. Sirve para comparar ofertas de distintos prestamistas.
- Divulgación de Cierre (Closing Disclosure): muestra las cifras finales. Compárela línea por línea con su Loan Estimate.
La CFPB recuerda en su lista de verificación para el cierre que, por ley, solo ciertos costos pueden cambiar. Si algo subió mucho o no lo entiende, pregunte antes de firmar.
¿Qué costos paga normalmente el comprador?
El comprador suele cubrir los costos ligados a su préstamo y a la protección de su compra: cargos del prestamista, avalúo, seguro de título, honorarios legales, cuotas de registro y pagos por adelantado para impuestos y seguro.
- Cargos del prestamista: lo que cobra por originar el préstamo. Los puntos son opcionales: un pago por adelantado para bajar la tasa.
- Avalúo: un servicio de terceros que el préstamo requiere para confirmar el valor de la casa.
- Seguro de título: también es un servicio de terceros requerido para la hipoteca. La póliza del propietario aparece aparte, entre otros gastos de la compra.
- Abogado de cierre: los honorarios por los servicios legales del cierre.
- Cuotas del gobierno: por ejemplo, el registro de la escritura y de la hipoteca.
- Pagos por adelantado y escrow: los intereses desde el día del cierre hasta fin de mes y los depósitos iniciales en la cuenta de escrow para el seguro de vivienda y los impuestos sobre la propiedad.
- Otros gastos: como la inspección de la casa, que muchas veces se paga antes del cierre.
Los impuestos dependen de dónde compre. La tasa del condado de Mecklenburg se mantuvo en 49.27 centavos por cada $100 de valor para el año fiscal 2027, y Cabarrus publica una tasa de .576 por cada $100 para julio de 2026 a junio de 2027, sin contar la tasa de la ciudad. Si busca en Charlotte y Mecklenburg o en Concord y Cabarrus, ese dato influye en sus depósitos de escrow.
¿Qué paga el vendedor en Carolina del Norte?
El vendedor paga el impuesto de timbres sobre la escritura (excise tax), que es de $1 por cada $500 del precio, además del saldo de su hipoteca y la compensación de agentes que haya acordado. En una venta de $300,000, ese impuesto es de $600.
La ley estatal (G.S. 105-228.30) indica que quien transfiere la propiedad, es decir, el vendedor, paga este impuesto al registro de escrituras antes de registrar la escritura. Con el dinero de la venta también se liquida la hipoteca que el vendedor tenga sobre la casa. La compensación de los agentes es negociable. Si usted está del lado de la venta, nuestra guía para vendedores explica cómo estimar lo que le queda.
¿Qué pasa con el due diligence fee y el earnest money?
Son dos pagos distintos que se entregan al inicio del contrato, no el día del cierre, y la forma en que se aplican al final depende de los términos del contrato. El due diligence fee se paga directamente al vendedor; el earnest money se guarda en una cuenta fiduciaria o de escrow.
- Due diligence fee: una cantidad negociada, si la hay, que el comprador paga al vendedor por el derecho a hacer sus revisiones. Según la Comisión de Bienes Raíces de Carolina del Norte (NCREC), por lo general no se devuelve; las excepciones incluyen, por ejemplo, un incumplimiento importante del vendedor.
- Earnest money (depósito de garantía): debe depositarse en una cuenta fiduciaria o de escrow. Si el comprador termina el contrato antes de que venza el periodo de due diligence, por lo general lo recupera.
En el cierre, ambos montos se reflejan según los términos del contrato; pídale al abogado que le muestre dónde aparecen en su Closing Disclosure. Para entender cómo se negocian, lea cómo funciona una oferta en Carolina del Norte.
¿El vendedor puede ayudar con mis costos de cierre?
Sí, se puede negociar. En la oferta, el comprador puede pedir que el vendedor aporte un crédito para costos de cierre, y el vendedor decide si lo acepta, lo ajusta o lo rechaza.
Estas concesiones son parte de la negociación, igual que el precio. Cada tipo de préstamo puede poner límites a lo que aporta el vendedor, así que confírmelo con su prestamista antes de escribir la oferta. El avalúo también importa: la casa debe sostener el precio acordado. Con más inventario que hace un año (Canopy reportó 3.7 meses de oferta en la región en agosto de 2026), pedir ayuda con el cierre puede ser una conversación razonable, aunque cada casa y cada vendedor son distintos.
¿Hay ayuda para los costos de cierre?
Sí, existen programas que pueden ayudar: hasta $15,000 para el enganche y programas de ayuda para costos de cierre, sujeto a calificación. Los requisitos y los fondos pueden cambiar, así que siempre se confirman con el prestamista.
Por ejemplo, la Agencia de Financiamiento de Vivienda de Carolina del Norte (NCHFA) ofrece el NC Home Advantage Mortgage™, con asistencia para el pago inicial de hasta 3% del monto del préstamo, sujeto a calificación; los términos pueden cambiar. Revise la página de ayuda con el enganche o responda el cuestionario ¿Califico para ayuda con el enganche? para tener una primera idea.
¿Qué hace el abogado de cierre en Carolina del Norte?
En Carolina del Norte, un abogado licenciado presta los servicios legales del cierre residencial. Según una opinión del Colegio de Abogados de Carolina del Norte (NC State Bar), una persona que no es abogada, sin la supervisión directa de uno, no puede preparar escrituras, dar opiniones de título ni asesorar a las partes sobre sus derechos legales.
El día del cierre usted revisa y firma los documentos y entrega los fondos que indica su Closing Disclosure. Una precaución importante: antes de enviar dinero por transferencia, confirme las instrucciones llamando al despacho del abogado a un número que usted ya conozca, no al que aparezca en un correo.
Si quiere revisar un estimado antes de hacer una oferta, agende una llamada gratuita de 20 minutos y lo vemos juntos, línea por línea.
Preguntas frecuentes
¿Puedo incluir los costos de cierre en el préstamo?
Depende del tipo de préstamo y del prestamista. Algunos programas permiten financiar ciertos cargos y otros no, y si financia más, su pago mensual también sube. La forma de saberlo es pedir su Loan Estimate y preguntar qué opciones aplican a su caso. Las concesiones del vendedor y la ayuda para el cierre son otras vías, sujetas a negociación y calificación.
¿Cuánto dinero debo llevar el día del cierre?
La cifra exacta aparece en su Closing Disclosure, que debe recibir al menos tres días hábiles antes del cierre. Ese monto ya considera su pago inicial, sus costos de cierre y los créditos que se hayan acordado. El despacho del abogado le indicará cómo entregar los fondos; confirme esas instrucciones por teléfono, a un número conocido, antes de enviar cualquier pago.
¿El vendedor siempre paga el impuesto de la escritura?
Según la ley de Carolina del Norte, el impuesto de timbres sobre la escritura lo paga quien transfiere la propiedad, es decir, el vendedor, a razón de $1 por cada $500 del precio. En una venta de $300,000 son $600. Otros costos sí se pueden negociar en la oferta, como un crédito del vendedor para los costos de cierre del comprador.
¿Qué es el seguro de título y por qué aparece en mis costos?
Es una póliza relacionada con el historial legal de la propiedad. La CFPB lo incluye entre los servicios de terceros que se requieren para obtener una hipoteca, y la póliza del propietario aparece por separado entre otros gastos de la compra. Pregunte a su abogado de cierre qué cubre cada póliza y cuánto cuesta antes de llegar a la mesa de cierre.
¿Puedo comparar precios de los servicios de cierre?
En algunos casos, sí. La CFPB explica que ciertos servicios de terceros se pueden contratar por separado y que usted decide si paga puntos, mientras que las cuotas del gobierno generalmente no cambian de un prestamista a otro. Pedir el Loan Estimate de dos o tres prestamistas le ayuda a ver diferencias reales antes de comprometerse con uno.
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